내 집 마련, ‘디딤돌 대출’로 한 걸음 더 가까이! 디딤돌 대출 금리와 실거주의무 총정리

디딤돌 대출 금리와 실거주의무 총정리

 

요즘 같은 고금리 시대에 ‘내 집 마련’을 꿈꾸는 일은 그야말로 현실적인 도전이죠. 특히 생애 첫 주택 구입을 준비하는 신혼부부나 청년 세대, 혹은 한부모 가정이나 다자녀 가정처럼 생활비 부담이 큰 경우에는 내 집 마련이 먼 이야기처럼 느껴질 수 있어요. 하지만 정부는 이런 분들을 위해 ‘디딤돌 대출’이라는 실질적인 지원책을 마련해두고 있습니다.

 

디딤돌 대출은 일정 소득 이하의 무주택 가구가 주택을 구매할 때 장기 저금리로 대출을 받을 수 있는 정부의 대표적인 주택금융 지원제도예요. 단순히 금리가 낮다는 장점뿐 아니라 다양한 우대금리 조건, 상환 방식, 담보 관련 규정, 그리고 실거주·1주택 유지 의무 등 까다롭지만 꼭 알아야 할 내용들이 있답니다.

 

오늘 포스팅에서는 디딤돌 대출의 금리 조건부터 상환 방식, 중도상환수수료, 실거주의무, 대출 취급은행까지 꼼꼼하게 설명드릴게요. 내 집 마련 계획 중이시라면 이 글, 꼭 저장해 두세요.

 

 

1. 대출 금리와 우대 조건, 얼마까지 낮아질까?

디딤돌 대출의 기본 금리는 신청자의 소득과 대출 기간에 따라 달라지며, 최저 연 2.45%에서 최고 3.55%까지 책정됩니다. 하지만 여기서 끝이 아니에요. 다양한 조건을 충족할 경우 우대금리를 적용받아 금리를 더 낮출 수 있어요. 다만 일부 항목은 중복 적용이 불가능하니 꼭 구분해서 확인하셔야 합니다.

먼저 중복 적용 불가 항목부터 볼게요.

 

다음은 중복 적용 가능한 항목이에요.

 

우대금리를 모두 적용하더라도 최종 적용 금리는 최저 연 1.5% 미만으로 떨어지지 않도록 설정되어 있어요. 참고로, 자산 심사에 부적격 판정을 받을 경우 가산금리가 붙을 수도 있으니 유의하셔야 합니다.

 

 

2. 상환 기간, 방식, 중도상환수수료까지 꼼꼼히 따져보세요

디딤돌 대출은 10년, 15년, 20년, 30년 중에서 대출 기간을 선택할 수 있어요. 상환 방식은 다양하게 구성돼 있어서 신청자의 상황에 따라 조정이 가능합니다.

상환 방식

  ○ 비거치식 원리금 균등분할

  ○ 1년 거치 후 원리금 균등분할

  ○ 원금 균등분할

  ○ 체증식 상환

 

상환 방식 선택은 대출 실행 시에 고정되므로, 초기 부담이 적은 체증식 또는 1년 거치형으로 설정할 수도 있어요.

또 하나 중요한 부분은 중도상환수수료예요. 3년 이내에 일부 또는 전부를 상환하면 수수료가 발생할 수 있습니다.

계산식: 중도상환원금 × 1.2% × [(3년 - 경과일수)/3년]

예를 들어 1년 후에 1,000만 원을 중도상환한다면, 약 80000원의 수수료가 발생해요. 다만 대출 계약 철회나 일부 특별 상황에는 면제될 수도 있으니 계약서 내용을 꼼꼼히 확인하는 게 좋습니다.

 

 

3. 담보 설정 및 평가, 주택 가격은 어떻게 평가할까요?

디딤돌 대출을 받기 위해서는 대출받는 주택에 제1순위 근저당권을 설정해야 합니다. 대출 실행일 이전에 반드시 설정되어야 하며, 이는 대출기관이 담보를 확보하는 절차예요.

담보가치 평가 방식도 명확하게 정해져 있어요. 다음의 우선순위에 따라 가격이 평가됩니다.

 

 (1) 가격정보 (실거래가 등)

 (2) 공시가격 (국토교통부 제공)

 (3) 분양가격

 (4) 감정가액 (전문기관 감정 결과)

 

이 중 가장 먼저 확인 가능한 항목을 기준으로 대출 가능 금액이 산정돼요. 즉, 실거래가 정보가 있다면 공시가격이나 감정가는 반영되지 않습니다. 따라서 매수 시점의 주택 가격 정보가 매우 중요합니다.

 

 

4. 실거주의무와 1주택 유지 의무, 꼭 지켜야 하는 조건입니다

디딤돌 대출은 단순히 돈만 빌려주는 제도가 아니라, 실제 거주 의무가 포함돼 있는 상품입니다. 대출을 받고도 임대를 놓는 형태는 인정되지 않기 때문에, 반드시 실거주 요건을 확인해야 해요.

실거주의무

 - 대출 실행일로부터 1개월 이내 해당 주택에 전입하고, 1년 이상 실거주해야 합니다.

 

정당한 사유 없이 이를 이행하지 못하면 기한이익 상실로 대출금 상환을 요구받을 수 있어요. 다만, 다음과 같은 경우는 유예가 가능합니다.

 

  ○ 기존 임차인이 퇴거하지 못한 경우 → 최대 2개월 유예

  ○ 집수리, 질병, 근무지 이전 등 불가피한 사유 → 증빙 제출 시 유예 가능

 

또한 2024년 6월 19일 이후 신규 접수분부터는 1주택 유지 의무가 강화되었어요. 즉, 대출을 받고 나면 해당 담보 외의 주택을 추가 취득할 수 없고, 취득 시 6개월 내에 반드시 매각해야 합니다.

예외로 인정되는 경우는 아래와 같습니다:

 

이 의무를 지키지 않으면 대출금 회수 대상이 될 수 있으니 정말 신중하셔야 합니다.

 

 

5. 디딤돌 대출 취급 은행, 어디서 받을 수 있을까?

디딤돌 대출은 정부 보증 상품이기 때문에, 일부 시중 은행에서만 취급합니다. 현재 가능한 취급은행은 아래와 같아요.

온라인에서도 신청 가능하지만, 상담 및 서류 제출을 위해 처음엔 가까운 지점을 방문하시는 걸 추천드려요. 은행마다 대출 진행 속도나 서류 요구 방식에 차이가 있으니, 미리 전화 문의 후 방문하시면 더욱 수월합니다.

 

 

6. 내 집 마련, 디딤돌 대출과 함께 준비해 보세요

디딤돌 대출은 단순히 이자가 저렴한 금융상품을 넘어, 무주택 서민과 실수요자의 ‘내 집 마련’이라는 삶의 전환점을 지원하는 실질적인 정책 상품입니다. 다양한 우대금리 조건, 장기 분할 상환 가능성, 그리고 실거주의무까지 포함한 까다로운 조건들이 있지만, 이는 그만큼 실수요자 중심의 정책임을 보여주는 부분이기도 해요.

 

이 글을 통해 대출 조건, 상환 방식, 실거주의무, 1주택 유지 의무까지 꼼꼼히 체크하셨다면, 이제 남은 건 실제로 계획을 세워보는 일이겠죠. 대출이 필요한 시기와 본인의 소득, 청약저축 조건 등을 잘 고려해서 정부의 도움을 현명하게 활용하시길 바랍니다.