집값은 오르는데 내 월급은 그대로… 내 집 마련, 정말 가능할까요? 디딤돌 대출 대상과 조건 총정리

집값은 오르는데 내 월급은 그대로… 내 집 마련, 정말 가능할까요?

 

내 집 마련, 그 말만 들어도 가슴이 두근거리지만 동시에 한숨도 절로 나오죠. 요즘 부동산 시장은 조금 잠잠해졌다고는 하지만 여전히 아파트 한 채 마련하려면 몇 억은 있어야 하고, 대출 규제도 갈수록 까다로워지고 있습니다. 특히 무주택 서민이나 첫 집을 장만하려는 청년·신혼부부에게는 진입장벽이 너무 높게 느껴질 수밖에 없어요.

 

하지만 희망은 있습니다. 정부에서 무주택 서민의 주택 구입 부담을 덜어주기 위해 운영하고 있는 장기 저금리 대출제도, 바로 디딤돌 대출이 있기 때문이죠. 연 2%대 고정금리에 장기 분할 상환, 다양한 우대 조건까지 갖춘 이 제도는 자격 조건만 충족한다면 내 집 마련의 든든한 디딤돌이 되어줄 수 있어요.

 

이번 포스팅에서는 디딤돌 대출의 가장 핵심이 되는 대출 대상, 대출 조건, 대상 주택, 그리고 대출 한도에 대해 꼼꼼하게 정리해 드릴게요. 다음 회차에서는 금리와 실거주의무, 1 주택 유지의무 같은 주요 정책사항을 따로 다룰 예정이니 이번 글에서는 우선 ‘내가 대출 대상이 될 수 있는가’를 중심으로 확인해 보세요.

 

 

1. 디딤돌 대출 대상 요건, 나는 받을 수 있을까?

디딤돌 대출을 받기 위해선 단순히 무주택자라는 조건만으론 부족합니다. 정부의 기금 자금이 투입되는 만큼, 소득, 자산, 신용 점수, 세대 구성 등 여러 기준을 충족해야 합니다.

먼저 가장 기본적인 요건부터 확인해 볼게요.

 

추가로 확인해야 할 세부 조건은 아래와 같습니다.

  ○ 만 30세 미만 단독세대주는 대출 불가, 다만 직계존속 또는 미성년 형제자매를 부양 중일 경우 예외 인정

  ○ 세대원 전원이 무주택자여야 하며, 분리 거주 중인 배우자와 그 자녀의 주택 소유 여부도 포함됩니다

  ○ 현재 주택담보대출이나 기금대출을 이용 중인 경우는 제한, 단, 전세자금대출은 상환 조건으로 가능

 

즉, ‘무주택 세대주이면서 자산·소득 기준을 충족한 성년’이어야 하고, 대출 전에 본인이 이용 중인 다른 주택 관련 대출이 없어야 한다는 점, 꼭 기억해 주세요.

 

 

2. 대상 주택 조건도 중요! 어떤 집을 사야 디딤돌 대출이 가능할까?

디딤돌 대출은 어떤 주택이든 구입할 수 있는 건 아니에요. 가격 제한, 면적 제한, 위치 기준 등 주택 자체에도 조건이 붙기 때문에, 집을 알아보기 전에 반드시 이 조건을 숙지하셔야 해요.

 

특히 단독세대주로 신청하는 경우 조건이 더 까다롭습니다. 전용 60㎡ 이하 주택, 평가액 3억 원 이하 조건까지 충족해야 하죠. 만약 청약을 준비하거나 집을 알아보고 있는 상황이라면, 이 조건에 맞는 물건을 사전에 파악하고 매물을 보는 것이 훨씬 수월합니다.

 

 

3. 디딤돌 대출 가능 금액, 얼마나 받을 수 있을까?

디딤돌 대출은 소득에 따라 정해지는 일반 대출과는 달리, 아래 세 가지 기준 중 가장 적은 금액으로 한도를 산정합니다.

① DTI / LTV 조건

  ○ DTI(총부채상환비율): 60% 이내

  ○ LTV(담보인정비율): 일반가구는 70%, 생애최초는 80%

② 절대 상한선

  ○ 일반가구: 최대 2.5억 원

  ○ 생애최초 구입자: 최대 3억 원

  ○ 신혼·2자녀 이상 가구: 최대 4억 원

③ 매매가 기준

  ○ 대출 총액(디딤돌 + 중도금 + 국민주택건설자금 등)이 매매가를 초과할 수 없음

 

예를 들어 생애 최초 주택 구입자로 매매가격이 4억 원이고, 감정가가 3.5억이라면 LTV 80% 기준 2.8억까지 가능하지만, 최대 한도는 3억 원이므로 2.8억 원 대출 승인 가능성이 높습니다. 단, 이미 보유한 대출이나 임차보증금, 선순위 채권이 있으면 그만큼 한도는 줄어들게 되죠.

 

대출 가능 금액 계산 방식은 다음과 같습니다.

[(담보주택 평가액 × LTV) - 선순위 채권 - 보증금 등 차감액]

꼭 체크해야 할 점은, 디딤돌 대출은 매매가보다 많은 대출이 나올 수 없다는 점입니다. 따라서 본인의 자금 계획과 매매 계약 시점에 대출 가능 금액을 사전 산정해 보는 것이 중요해요.

 

 

4. 조건만 충족하면 내 집 마련에 가장 든든한 디딤돌

디딤돌 대출은 조건이 까다로운 만큼, 대상에 해당하는 분들께는 정말 혜택이 큽니다. 은행에서 고금리로 수 억 원을 대출받는 것보다, 정부 보증으로 연 2%대 고정금리, 장기 상환 가능, 우대금리 적용 시 최저 1.5%까지 가능하다는 건 엄청난 메리트거든요.

 

특히 생애 최초 주택 구입자, 신혼부부, 2자녀 이상 가구에게는 한도도 더 높고, 조건도 더 유리하니 놓치면 안 되는 제도예요. 이번 글을 통해 대출 자격 여부를 체크하셨다면, 다음 글에서는 금리 우대 조건, 실거주 의무, 1 주택 유지 요건 등 본격적인 실행 전 확인해야 할 정책 내용을 다룰 예정입니다.

 

디딤돌 대출은 내 집 마련의 첫 디딤돌이 되어줍니다. 조건에 해당된다면 지금 바로 준비해 보세요!